Глава Службы Центральго банка Российской Федерации - о том, как не потерять деньги в банке.
Что делать, если в банке вместо обычного вклада под 3-4% вам предлагают вложить деньги гораздо выгоднее? Руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута рассказал в интервью "Российской Газете", как не потерять деньги в погоне за высокой доходностью и в каких случаях ЦБ РФ может прийти на помощь клиентам банков.
В каких случаях сейчас чаще всего сотрудники банков что-то недоговаривают клиентам и злоупотребляют их доверчивостью?
Михаил Мамута: Когда вам предлагают повышенную доходность в банке, обязательно надо спросить, за счет чего. Если вам говорят, что там есть гарантированная доходность - 4%, а сверху можно гарантированно или почти гарантированно заработать еще столько же за счет удачного инвестирования, нужно понимать, что это уже не просто вклад, точнее, не только вклад, и это далеко не стопроцентная вероятность.
Вторая форма мисселинга (недобросовестная практика, при которой продавец искажает информацию о товаре или услуге. - Прим. ред.), - вклады с условиями, когда обещают не 4%, а 8%, но мелким шрифтом на 8-й странице договора пишут, что для этого, например, в течение трех месяцев поступления на счет должны быть не меньше миллиона рублей. Мы предложили (и законопроект об этом летом внесен в Госдуму) стандартизировать договор вклада, как в свое время сделали это для договоров по потребкредитам, чтобы свести к минимуму риски непонимания сути и условий вклада.
Третье - структурные продукты, доходность и возвратность по которым зависит от поведения базового актива. Это сложная тема, ее на пальцах не объяснишь, поэтому нам кажется, что предлагать относительно простые структурные облигации неквалифицированным инвесторам можно не ранее чем будет введено обязательное тестирование (гражданина брокером на понимание рисков финансовых инструментов. - Прим. ред.).
Четвертое - накопительное страхование жизни. Ты покупаешь на 10 лет страховку жизни - и это в принципе разумно, ответственный человек обычно страхует жизнь в интересах своих родных и наследников. Плюс к этому можно заработать на инвестиционной части договора. Но при этом нужно периодически, обычно ежеквартально, делать взносы. Не всегда продавцы обращают на это внимание покупателей. А если платеж пропущен, часто по условиям все взносы теряются.
Пятое - доверительное управление, когда человек открывает через банк счет ДУ, а управляющий покупает на них, например, паи индексного ПИФа, получая при этом гонорар за активное управление. Такое явление мы называем миспрайсингом - когда клиент платит за дорогую услугу, а по факту получает дешевую.
И так далее.
Само по себе желание составить комбинацию инструментов, где есть вклады с гарантированной доходностью и есть какая-то часть с потенциально более высокой доходностью, но и с повышенными рисками, может быть оправданной стратегией, но очень важно, чтобы человек это осознавал. Нас сильно беспокоит, что рост числа розничных инвесторов происходит быстрее, чем осознание ими этих рисков.
Навязывание страховок по-прежнему остается серьезной проблемой для заемщиков?
Михаил Мамута: Прежде всего я напомню, что по закону заемщик не обязан при получении кредита или займа соглашаться оформлять дополнительные платные услуги, в том числе страховать свою жизнь, здоровье или гражданскую ответственность. Такая страховка в дополнение к кредиту или займу может быть оформлена, только если человек согласен ее купить. И ему не могут отказать в выдаче кредита только потому, что он отказался от дополнительных услуг. В тоже время без страховки кредитор не обязан предоставлять кредит на тех же условиях.
Период охлаждения - 14 дней, в течение которых можно было отказаться от страховки - помогал решить проблему навязанных, но не нужных страховых услуг, однако он не действовал в тех случаях, когда заемщик "подключался" к так называемым коллективным договорам (между банком и страховой компанией). Но и эта проблема сейчас решена: с 1 сентября вступил в силу закон, который распространил "период охлаждения" и на такие случаи. Правда, действует он только в отношении тех договоров, который заключены после вступления закона в силу. Банк России активно участвовал в разработке этого закона и напомню, что он также позволяет расторгнуть договор страхования при досрочном погашении кредита и получить обратно часть страховой премии за неиспользованное время страховки. А при отказе от страховки в период охлаждения человеку возвратят все 100% уплаченной суммы - то есть не только страховую премию, но и разовую плату за подключение к "программе коллективного страхования". Если, конечно, за это время не произошел страховой случай. Но тем не менее вопрос навязывания более сложный и при регулировании продаж важно не препятствовать финансовому посреднику предлагать клиенту дополнительные продукты, которые действительно могут быть полезны для человека.
ЦБ намерен обязать банки отвечать на жалобы клиентов. В какой форме банки будут обязаны принимать жалобы и какие сроки будут отведены на ответ?
Михаил Мамута: Как раз сейчас мы обсуждаем с рынком такой законопроект. Но за ним точно не стоит идея переложить на банки обязанность отвечать на жалобы, избавив нас от лишней головной боли. Дело в том, что сейчас у клиента нет четкого понимания, что он должен сделать, если у него возникнут проблемы с финансовой организацией. Он может обратиться и к нам, и в финансовую организацию, и даже в суд. При этом нет закона, который бы обязывал финансовые организации рассматривать такие жалобы по существу, отвечать людям в определенный срок и нести ответственность за отказ от рассмотрения. Я говорю о законе, который устанавливал бы одинаковую обязанность для всех участников финансового рынка. Зачастую добросовестные участники рынка и так это делают, но это их добрая воля. А есть и такие, кто вообще не отвечает на жалобы потребителей.
Мы хотим создать общую модель, чтобы человек знал - в какой бы банк или другую финансовую организацию он ни пришел, его права на справедливое рассмотрение жалоб