Финансовые рынки (28)

Сложные страховые продукты с инвестиционной составляющей можно будет продавать неквалифицированному инвестору только в том случае, если он понимает их особенности и риски. Для того чтобы убедиться в знаниях клиента, участник рынка должен будет его протестировать. Такая новация предусмотрена законом, который вступил в силу 1 октября. Правила и процедура тестирования, формулировки вопросов, порядок определения результата установлены базовым стандартом защиты прав потребителей. Если все же возникнут сомнения в том, что клиент понимает все условия и риски по договору, продавец может задать дополнительные вопросы. Положительный результат теста позволит перейти к заключению договора. При отрицательном результате тест можно будет пройти заново через 3 дня. Если...

Регулярные внебиржевые сделки купли-продажи с ценными бумагами и срочные сделки (ПФИ) со сроком исполнения 3 дня и более смогут заключать с гражданами только дилеры. Таким образом, подобная деятельность будет в полной мере включена в периметр регулирования и надзора со стороны Банка России. Такой закон приняла сегодня Государственная дума. Он направлен на защиту прав инвесторов и позволит в том числе избежать негативных практик на рынке, когда сложные продукты гражданам продавали компании-посредники без лицензии Банка России. Закон предусматривает также, что краткосрочные договоры ПФИ (со сроком исполнения менее 3 дней), которые имеют более высокий уровень риска, войдут в сферу ответственности форекс-дилеров. Кроме того, размер плеча, доступного...

Страховые компании будут не вправе отказывать клиентам в выплате дохода по договорам инвестиционного (ИСЖ) и накопительного (НСЖ) страхования жизни, ссылаясь на санкционную блокировку платежей от иностранных контрагентов. Эти и другие требования, предусмотренные указанием Банка России, вступят в силу с 1 апреля 2024 года и будут применяться в отношении новых договоров. Документ устанавливает, что минимальный размер страховой суммы по ИСЖ и НСЖ, которая выплачивается клиенту при завершении срока страхования (по риску дожития), должен рассчитываться с учетом возраста застрахованного, срока действия полиса и способа уплаты премии, а также будет зависеть от ключевой ставки Банка России на момент оформления договора. При этом, как и прежде, страховая...

Тестирование поможет человеку оценить, насколько условия страхования жизни с инвестиционной составляющей понятны ему и соответствуют его ожиданиям. Оно также будет способствовать сокращению мисселинга, когда инвестиционное или накопительное страхование жизни (ИСЖ или НСЖ) продается, по сути, под видом других финансовых продуктов, например вкладов. Законопроект о тестировании принят Государственной Думой во втором чтении.  Страховщик сможет не проводить тестирование в трех случаях: 1) покупатель имеет статус квалифицированного инвестора, который означает, что он должен понимать риски и особенности сложных финансовых инструментов;  2) покупатель уплачивает крупную страховую премию (от 1,4 млн рублей, что выше лимита страхования вкладов) и в такой ситуации...

Закон, принятый Государственной Думой, вводит единый порядок рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг. Это будет стимулировать участников рынка не допускать недобросовестных практик и нарушений прав клиентов. Банк и любая другая финансовая организация будут обязаны ответить по существу на жалобу в течение 15 рабочих дней. Этот срок может быть продлен на 10 рабочих дней, если потребуется дополнительная информация для принятия решения. Устанавливается обязанность принимать обращения как в офисах, так и по обычной и электронной почте. Допускаются и дополнительные способы приема обращений, информация о них должна размещаться на сайте и в офисах компании. Совершенствуется порядок работы Банка России с поступающими к нему обращениями граждан. Банк России...

Банк России еще на шесть месяцев ограничил обращение части иностранных ценных бумаг, заблокированных международными депозитариями, которые ранее были выведены на неторговые счета. Это решение направлено на защиту прав и интересов инвесторов и минимизацию их рисков. С 1 апреля 2023 года российские депозитарии продолжат вести обособленный учет прав клиентов на заблокированные активы. Брокеры, в свою очередь, не вправе принимать и исполнять поручения клиентов на совершение сделок с этими ценными бумагами на биржевом рынке. При этом право собственности владельцев на такие иностранные ценные бумаги сохраняется. Данные правила не касаются ценных бумаг иностранных эмитентов, осуществляющих основную деятельность на территории России.

Банк России предложил обсудить новые возможности для диверсификации портфелей неквалифицированных инвесторов. Среди них — сокращение минимальной суммы инвестиций в закрытые ПИФ недвижимости, снижение рейтинга облигаций, приобретаемых без тестирования, с категории «ААА» до «А». Также рассматривается продажа некоторых простых облигаций со структурным доходом при условии прозрачной формулы расчета доходности и с учетом особых требований к базовым активам. Эти инициативы обсуждались на заседании Экспертного совета по защите прав розничных инвесторов при Банке России. Участники совета в целом согласились с такими подходами, договорившись продолжить дискуссии по конкретным инструментам. Также они концептуально поддержали целесообразность внедрения новых, более гибких критериев получения...

Банк России определил порядок приостановки продаж и возврата потребителям денег при мисселинге. Требования Банка России о приостановке продаж или возврате клиентам потраченных денег будут касаться финансовых продуктов, по которым допускаются систематические нарушения. Эти меры могут применяться, если финансовая организация при продаже утаивает от потребителей важную информацию об ограничениях и рисках, вводит клиентов в заблуждение относительно возможного дохода и гарантий, а также выдает один финансовый продукт за другой, более надежный. Аналогичным образом Банк России будет действовать и при неоднократных нарушениях процедуры тестирования неквалифицированных инвесторов либо продаже им высокорисковых инструментов, предназначенных только для квалифицированных инвесторов. Указание о том...

Брокерам, депозитариям и доверительным управляющим следует заблаговременно, не позднее чем за 10 рабочих дней, сообщать клиентам о предстоящих изменениях в тарифах и условиях обслуживания. Такие рекомендации Банк России направил участникам рынка. Сейчас финансовые организации обычно просто размещают регламенты и стандартные формы договоров с новыми условиями на своих сайтах, иногда за пару дней до их вступления в силу. И считают, что если клиент не направил возражение или пользуется услугой на новых условиях, то по умолчанию с ними согласен. Такой подход приводит к тому, что инвесторы часто не узнают вовремя о новых условиях и не используют свое право на то, чтобы действительно согласиться или отказаться от них. А значит...

Банк России опубликовал документ, в котором предложил участникам рынка и экспертному сообществу обсудить ключевые направления развития финансового рынка в условиях санкционных ограничений. Материал содержит 14 разделов и определяет задачи, которые регулятору предстоит решить вместе с Правительством России и участниками рынка. В числе приоритетов на ближайшее время — восстановление устойчивости финансовых организаций и их участие в модернизации экономики. Банк России готов оценивать возможность введения риск-ориентированных регуляторных стимулов для участия банков в трансформационных проектах по мере восстановления их капитала. При этом должны быть выработаны критерии таких проектов. Существенно возрастет роль институтов развития и государственных гарантий. В документе также отмечена...

Владимир Путин подписал Федеральный закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», нацеленный на повышение уровня защиты прав граждан в сфере обязательного пенсионного страхования.Федеральный закон принят Государственной Думой 8 июня 2022 года и одобрен Советом Федерации 22 июня 2022 года. Справка Государственно-правового управления Федеральный закон направлен на повышение уровня защиты прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования и обеспечение финансовой стабильности Российской Федерации в условиях недружественных действий иностранных государств. В этих целях Федеральным законом предусматривается, что средства пенсионных накоплений, оставшиеся после удовлетворения требований кредиторов ликвидируемого негосударственного пенсионного фонда...

Банк России будет выявлять и фиксировать использование недобросовестных практик во время проверок финансовых организаций. Это касается, например, продажи одного финансового продукта под видом другого, введения потребителя или инвестора в заблуждение о размере комиссий или доходности, предоставления клиентам неполной или искаженной информации о предлагаемых финансовых продуктах и услугах. Новая редакция инструкции Банка России, зарегистрированная Минюстом России, относит к предмету контрольных мероприятий практики, которые наносят ущерб клиентам либо создают угрозу их законным интересам. По итогам проверок Банк России сможет применять меры воздействия к финансовым организациям и требовать корректировки их взаимодействия с потребителем. «Поведенческий надзор Банка России включает в себя...

Банкам при продаже страховок, инструментов рынка капитала и пенсионных продуктов рекомендуется придерживаться правил информирования клиентов, которые установлены базовыми стандартами защиты прав потребителей финансовых услуг. Об этом говорится в информационном письме регулятора. Выступая агентом страховщика, банк должен соблюдать положения базового стандарта для страховых организаций, при оказании брокерских услуг или услуг доверительного управления — положения стандартов для брокеров и управляющих, при реализации пенсионных продуктов — стандарта для негосударственных пенсионных фондов. Лучшей практикой будет адресное доведение информации об условиях и рисках договора (сделки), подтвержденное подписью клиента или ее аналогом...

Банк России обратил внимание кредитных организаций на неприемлемые практики в области потребительского кредитования: обход требований об ограничении предельных значений полной стоимости кредита (ПСК), недобросовестные продажи инвестиционных и страховых продуктов, а также дополнительных услуг, в том числе через дистанционные каналы. Среди представленных Банком России кейсов есть прямые нарушения закона — невключение в расчет ПСК всей суммы страховки, от покупки которой зависит ставка по кредиту, или стоимости дополнительной услуги, которая оплачивается за счет кредита. Банк России зафиксировал и обход нормативных требований. Например, заключение одновременно с кредитным договором дополнительного соглашения, существенно повышающего размер ставки, или выдача под видом POS-кредитов кредитных карт...

Банк России рекомендует не использовать договоры банковского обслуживания, в которых заранее проставлено согласие клиента на открытие брокерского счета и услуги депозитария. Об этом говорится в информационном письме регулятора. Некоторые кредитные организации при заключении договоров банковского обслуживания стали автоматически «подписывать» граждан на открытие брокерских счетов. Для этого применяется единая форма документа (заявления, анкеты): клиент расписывается один раз и принимает сразу все условия, не имея выбора. В итоге, обратившись в банк, например, для выпуска карты или открытия вклада, он может стать обладателем брокерского счета, даже если не планировал торговать на бирже. Многие клиенты недостаточно внимательно изучают документы перед...

Информация о вкладах будет предоставляться потребителям в стандартной форме, сообщает пресс-служба ЦБ РФ. Банки будут обязаны раскрывать клиентам в понятной табличной форме основные условия вклада: информацию о его виде, сумме и валюте, возможностях и ограничениях на пополнение, сроках и дате возврата вложенных средств, а также о ставке в процентах годовых. Такой законопроект, разработанный при активном участии Банка России, принят Государственной Думой во втором чтении. При наличии переменной процентной ставки банки будут обязаны обозначить в таблице порядок ее определения и значение на дату подписания договора, а также способ информирования вкладчика о ее изменении. Если по вкладу предусмотрено несколько ставок, то в таблице будут отмечены условие...

Банк России упростит проверку сведений о страховых посредниках на сайтах страховщиков. Регулятор установит единые требования к порядку раскрытия страховщиками сведений о посредниках и обяжет страховые компании размещать на сайте информацию о них в виде отдельного файла. Такой проект указания разработал Банк России. По закону страховщики должны публиковать на своих сайтах данные об агентах и брокерах, с которыми они сотрудничают. Однако проверка информации о конкретном посреднике может быть затруднена. Например, для ее проведения часто требуется номер агентского договора, который не известен потребителю. Проект предусматривает, что страховщики должны будут обеспечить возможность поиска информации о страховом агенте или брокере на своем сайте по любым известным...

Банк России рекомендует брокерам и депозитариям давать клиентам право выбора счета, на который они хотят получать доходы по ценным бумагам — на брокерский счет или напрямую на банковский. Такое право у инвесторов есть по закону о рынке ценных бумаг, разъяснил регулятор. Обычно депозитарии в одностороннем порядке включают в договор пункт о том, что доходы по ценным бумагам зачисляются на специальный брокерский счет при инвестировании средств через брокерский или индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) на брокерском обслуживании. Таким образом, клиент не может получать купоны и дивиденды напрямую на банковский счет — для этого ему нужно либо вывести средства с брокерского счета, заплатив комиссию, либо закрыть ИИС. Предоставление клиентам выбора позволит...

Профессиональным участникам рынка ценных бумаг будет запрещено совершать ряд сделок с конфликтом интересов, которые могут нанести ущерб клиентам. Речь идет, например, о сделках с имуществом клиента, если они совершаются не на наилучших доступных условиях, а также о собственных операциях профучастника с использованием информации о клиентских сделках, сообщает пресс-служба Центрального банка РФ. Проект указания Банка России, которое вводит требования по предотвращению реализации конфликта интересов, опубликован для обсуждения с рынком. Его принятие позволит повысить защиту прав и интересов инвесторов. В проекте определены случаи, когда профучастник может не исключать конфликт интересов полностью. Например, если договор с клиентом содержит подробную информацию о конфликте интересов...

Регулятор установил, в каких случаях для исполнения поручения клиента на наиболее выгодных для него условиях брокеры смогут совершать внебиржевые сделки внутри собственной инфраструктуры, не выводя заявку на торги (в том числе сделки между своими клиентами). Такую возможность дает режим интернализации, который введен поправками в законодательство. В этом режиме брокер совершает сделку по поручению клиента с третьим лицом от своего имени и за свой счет, а затем зеркальную сделку с клиентом на тех же условиях. Режим интернализации может быть удобен участникам рынка и инвесторам, например, если брокер продает или покупает ценные бумаги по лучшей цене, чем если бы заявки исполнялись в режиме обычных торгов. Также этот режим может применяться, если ценная...

Банк России предлагает наделить суд правом оценивать справедливость условий и стоимость выкупа акций у миноритариев в случае, когда мажоритарный акционер получает контроль над публичным обществом. Причем выступать в качестве независимого арбитра суд будет на предварительном этапе, до начала выкупа. Это усилит защиту миноритарных акционеров и поможет предотвращать выкуп ценных бумаг в условиях искусственного установления контроля над компанией. Инициативы регулятора представлены в консультативном докладе «О реформировании подходов к осуществлению принудительного выкупа ценных бумаг публичных акционерных обществ». Как показывает практика, именно порядок определения цены и обеспечение выкупа по справедливой стоимости являются ключевыми и самыми острыми вопросами в процедуре...

Банк России рекомендует всем финансовым организациям размещать ссылку на раздел жалоб и обращений потребителей, а также чат, колл-центр, мобильное приложение и иные каналы коммуникаций с клиентами на главной странице сайта. При этом предлагается использовать тот же шрифт, что и для других значимых разделов. На странице по ссылке должна быть возможность прикрепить к обращению файлы с подтверждением информации, следует также указать порядок и сроки рассмотрения обращений. Регулятор провел мониторинг сайтов финансовых организаций и выяснил, что раздел для жалоб и обращений клиентов нередко расположен так, что потребители просто не могут его найти. Кроме того, часто в разделе не написано, как и когда человек получит ответ на свое...

Глава Службы Центральго банка Российской Федерации - о том, как не потерять деньги в банке. Что делать, если в банке вместо обычного вклада под 3-4% вам предлагают вложить деньги гораздо выгоднее? Руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута рассказал в интервью "Российской Газете", как не потерять деньги в погоне за высокой доходностью и в каких случаях ЦБ РФ может прийти на помощь клиентам банков. В каких случаях сейчас чаще всего сотрудники банков что-то недоговаривают клиентам и злоупотребляют их доверчивостью? Михаил Мамута: Когда вам предлагают повышенную доходность в банке, обязательно надо спросить, за счет чего. Если вам говорят, что там есть гарантированная доходность - 4%, а сверху можно гарантированно или почти гарантированно заработать еще столько же за счет удачного инвестирования, нужно понимать, что...

Банк России и Роспотребнадзор напоминают кредиторам о праве заемщиков на отказ от дополнительных платных услуг. В совместном информационном письме, направленном в банки, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы и сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы, Банк России и Роспотребнадзор обращают внимание на недопустимость навязывания заемщикам дополнительных платных услуг, в том числе юридических и консультационных, а также на закрепленное в законе право потребителя отказаться от уже приобретенных услуг. Оба надзорных ведомства получают жалобы, в которых граждане пишут, что при выдаче кредитов и займов кредиторы не дают им возможности отказаться от дополнительных платных услуг, игнорируя таким образом...

Банк России в январе-июне 2020 года получил 148,4 тыс. жалоб от потребителей финансовых услуг, что на 15,2% больше, чем в январе—июне 2019 года, сообщает пресс-служба ЦБ. Рост произошел в основном в связи с заявлениями о реструктуризации из-за неблагоприятной эпидемиологической ситуации в стране. Однако уже к июню количество таких жалоб существенно снизилось — как за счет сокращения количества заявлений о реструктуризации, так и благодаря мерам Банка России по защите потребителей финансовых услуг и разъяснениям порядка использования кредитных каникул. Всего в первом полугодии 2020 года на банки поступило 106,6 тыс. жалоб (рост на 44,1% по сравнению с январем—июнем 2019 года). Количество жалоб на потребительское кредитование выросло...

C 1 июня 2019 года для страховых организаций, занимающихся ОСАГО, ДСАГО и каско, становится обязательным взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг (финансовым омбудсменом). Финансовый уполномоченный будет рассматривать обращения, связанные с имущественными претензиями гражданина к страховой компании при нарушении ею обязательств по страховому возмещению по договорам ОСАГО (вне зависимости от суммы), а также иные претензии, где размер требований не превышает 500 тыс. рублей. Ранее все подобные вопросы относились к компетенции судов, сообщается на сайте Банка России. При возникновении споров со страховой компанией гражданин будет обязан до подачи заявления в суд обратиться к финансовому омбудсмену. При этом сначала он должен обратиться за урегулированием спора к своему страховщику. Если страховая компания не удовлетворит претензию гражданина или не ответит в...

Законопроект, ограничивающий действия инвесторов-физлиц в зависимости от их квалификационной категории, сделает финансовый рынок более безопасным и комфортным для потребителя финансовых услуг. При операциях с большими деньгами, недвижимостью нужно исходить из того, что среднестатистические граждане информацией не владеют, не разбираются в тонкостях и не в состоянии оценить риски. Об этом заявила руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева. Ранее Госдума приняла в первом чтении законопроект, закрепляющий за инвесторами-физлицами различные категории. Неквалифицированные инвесторы будут подразделяться на особо защищаемых и простых. Квалифицированные инвесторы – на простых и профессиональных. Категория даст допуск к совершению сделок определенного уровня сложности и рисков, сообщил ТАСС. Лазарева отметила, что упорядочивание финансового рынка – необходимое условие для...

Банк России рекомендует всем финансовым организациям при продаже финансовых продуктов и инструментов использовать сценарии (скрипты) взаимодействия с потребителем, соответствующие лучшим практикам защиты прав и интересов физических лиц. Разработка типовых скриптов продажи продуктов некредитных финансовых организаций (НФО) станет задачей саморегулируемых организаций (СРО). Об этом говорится в информационном письме регулятора за подписью Председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной, которое было направлено всем финансовым организациям, сообщается на сайте Банка России. В типовых сценариях следует предусмотреть максимально полное информирование потребителей об особенностях и рисках финансового продукта и при этом там не должно быть признаков навязывания его клиенту, говорится в рекомендациях регулятора. Продавцу следует ясно обозначить сроки действия договора, условия его досрочного...